最近業(yè)內關于開放銀行的討論非常熱烈，各位業(yè)內專家學者的相關闡述也非常全面，從開放銀行的歷史到當前現(xiàn)狀、從前沿的理論創(chuàng)新到國內外的實踐總結，從國有銀行的探索到城商行的開拓，從開放數據的范圍到監(jiān)管規(guī)則的討論等等。對于開放銀行，頗有“蓓蕾初開，百花齊放”之感。2018年是開放銀行元年，目前來看，開放銀行就如“蓓蕾初開”，前景無限；業(yè)務專家學者的觀點闡述，以及從國有銀行到城商行的開放銀行探索實踐，則頗有“百花齊放”之感。

其實開放銀行不僅是一個概念，更是一種生態(tài)，是網絡金融發(fā)展的更高階段，也是網絡金融從量變向質變飛躍的表現(xiàn)形式。回顧銀行業(yè)務發(fā)展歷程，從封閉的柜臺網點，到自助的ATM、電子銀行，再到拓展行外客戶的直銷銀行，再到今天服務線上線下、行內行外、公司零售等全網用戶的開放銀行，銀行業(yè)經歷了從渠道向平臺，再到開放銀行新生態(tài)的跨越。

一、開放銀行的本質是開放服務。

銀行業(yè)本身是服務性行業(yè)，各商業(yè)銀行也一直致力于踐行以客戶為中心的服務理念。不論是傳統(tǒng)的網點、ATM機，亦或是電子渠道的手機銀行、直銷銀行，都是為了更方便的為客戶提供存貸匯等金融服務。開放銀行作為一種新的經營業(yè)態(tài)，通過API\SDK等技術手段，打破過去銀行之間、銀行與非銀金融機構之間以及金融機構與非金融機構之間的壁壘隔閡，使得金融服務能夠跨越時間、空間、行業(yè)等多重因素，在客戶需要時，主動觸達客戶，無需客戶到網點柜面或者下載手機銀行等APP，因而開放銀行的本質是開放服務，特別是賬戶服務、用戶服務等的全網開放。通過開放銀行也使得金融的覆蓋客群更加多樣、范圍更加全面、金融服務更加綜合，客戶（特別是長尾客戶）的金融服務（特別是綜合金融服務）可獲得感進一步增強，某種意義上，開放銀行也在推動著普惠金融的發(fā)展。

二、開放銀行的“底氣”是綜合實力。

既然開放銀行的本質是開放服務，而銀行業(yè)本身又是產品和服務高度同質化、競爭白熱化的行業(yè)，各家銀行都在千方百計筑牢自身的“護城河”，特別是想盡辦法來創(chuàng)新產品、讓利于客，以求能夠留住客戶、增強粘性。那么開放銀行時代，開放的底氣何在？從國有銀行的開放銀行探索，到城商行的開放銀行實踐，他們具備一些共性的特征—抓住了金融科技發(fā)展的機遇，主動求變，敢于探索。

個人認為，商業(yè)銀行開放的“底氣”，來自綜合實力，可謂當風借力與厚積薄發(fā)。

所謂當風借力，一方面是順應移動互聯(lián)網、大數據等新興技術的發(fā)展浪潮，互聯(lián)網本身追求開放式、無邊界、融合化，銀行業(yè)順應互聯(lián)網發(fā)展的大趨勢，抓住機遇，乘風破浪，開放是時間問題，早準備、早開放、早融入、早受益；另一方面也是銀行業(yè)深化供給側結構性改革的必然選擇，銀行業(yè)金融機構已達4000余家，供給比較飽和，服務高度同質化，同時利率市場化不斷推進，金融脫媒日益加劇，不跟隨大趨勢，不進行自我革命，閉門造車、抱殘守缺，就有可能在激烈的競爭中被淘汰出局。

所謂厚積薄發(fā)，主要是銀行內部的積累與聚變。打造開放銀行，需要戰(zhàn)略、組織、架構、文化等多方面共同發(fā)力。既要有完善的頂層設計，謀全局、謀大勢；也要有適配的組織保障，執(zhí)行有序，獎罰分明；還要有堅實的系統(tǒng)架構支撐，金融科技時代，技術架構的作用愈發(fā)重要，打造開放銀行，必須有柔性開放的系統(tǒng)架構；此外，還要具備包容開放的企業(yè)文化，員工敢于創(chuàng)新，公司鼓勵試錯，建立容錯機制和獎勵機制，鼓勵全員微創(chuàng)新，營造包容開放的企業(yè)文化。

譬如百信銀行，擁有得天獨厚的創(chuàng)新基因優(yōu)勢，同時具備戰(zhàn)略的前瞻性、組織的敏捷性、架構的開放性和文化的包容性。在戰(zhàn)略上，成立之初就明確要成為以市場為導向，以用戶為中心，智能驅動輕型發(fā)展，致力于打造“O+O”（線上+線下）和“B+B”（商業(yè)+銀行）模式的智能普惠銀行；在組織方面，除了提出構建開放共生型組織的全新理念之外，還打造了百信銀行的“特種部隊”—智能科技群組，探索將金融科技能力開放給行業(yè)；在系統(tǒng)架構方面，百信銀行成立之初就明確，要以金融為主導，利用云計算、大數據、人工智能、移動互聯(lián)網等技術搭建全新的開放網絡金融平臺，目標是構建開放、共享、共贏的金融生態(tài)；在企業(yè)文化方面，百信銀行一直鼓勵全員創(chuàng)新，先后組織了首屆創(chuàng)新大賽、黑客馬拉松活動等，在創(chuàng)新基因的基礎上，進一步形成全行創(chuàng)新的濃厚氛圍。

三、開放銀行的關鍵是敬畏風險。

開放銀行是銀行業(yè)發(fā)展的一種業(yè)態(tài)，銀行業(yè)作為經營風險的行業(yè)，不論業(yè)務形態(tài)如何改變，經營風險的本質不會變化，敬畏風險的初衷不能忘卻。

開放銀行的“另一面”，是開放風險，主要包括三個方面：一是目前監(jiān)管層尚未出臺開放銀行的有關監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內對數據的開放范圍、數據的安全性、客戶信息的保密性、數據傳輸的安全性以及開放接口的標準化等還沒有規(guī)范，對于如何開放、開放什么等均沒有標準的定義；第二是開放銀行下，金融服務與非金融服務交融，金融是強調風險管控的，非金融是強調客戶體驗的，需要尋找體驗與安全之間的平衡點，同時風險容易在金融系統(tǒng)內以及系統(tǒng)外交叉?zhèn)魅?，影響范圍大，且環(huán)節(jié)較多，參與主體較多，流程比較難以控制；第三是金融業(yè)務本身同質化，開放銀行后，銀行的個性化特色、品牌優(yōu)勢等均面臨挑戰(zhàn)，特別是對中小銀行而言，開放銀行后，自己的護城河在哪里？特色化服務如何體現(xiàn)？品牌知名度如何破局？核心優(yōu)勢如何凸顯？

因而對于開放銀行所存在的潛在風險，要高度重視，開放不可怕，關鍵是開放后可能產生的新情況、新問題、新風險、新挑戰(zhàn)，如何應對這些問題，是值得我們進一步思考的。既需要監(jiān)管部門盡快制定相關標準，也需要各家銀行統(tǒng)籌規(guī)劃，分清主次，權衡利弊。

四、開放銀行的未來是無限可能。

開放銀行是隨著移動互聯(lián)網等技術發(fā)展和銀行業(yè)經營環(huán)境變化而出現(xiàn)的一種新的發(fā)展業(yè)態(tài)，隨著監(jiān)管標準的出臺，開放銀行有望迎來規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展的新階段，但從更長遠的角度來看，未來的金融服務只會更加簡單、便捷、無界、無感，開放銀行的未來，是無限可能。