雖然全世界都對(duì)中國(guó)支付感興趣，但要跟海外解釋清楚中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)則很難。

　　難在哪里?主要是他們特別難理解中國(guó)支付公司的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、盈利來(lái)源和監(jiān)管政策。在他們看來(lái)每個(gè)點(diǎn)都有很大的疑問(wèn)，比如國(guó)內(nèi)支付公司老總們經(jīng)常被問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題就是，中國(guó)支付手續(xù)費(fèi)費(fèi)率全世界最低，怎么賺錢(qián)?毛利率這么低怎么還能活下來(lái)?

　　在歷史的長(zhǎng)河里，十年不過(guò)是滄海一粟。但對(duì)于中國(guó)的第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，卻是一段漫長(zhǎng)而又特殊的旅程。從行業(yè)格局來(lái)看，支付行業(yè)的排序和競(jìng)爭(zhēng)格局也是非常穩(wěn)定的。盡管少數(shù)公司的位次會(huì)調(diào)整，但總體而言，梯隊(duì)結(jié)構(gòu)幾乎沒(méi)有太大變化。

　　“哪個(gè)國(guó)家哪個(gè)公司敢宣稱(chēng)自己的市場(chǎng)份額超過(guò)百分之五十，反壟斷法在移動(dòng)支付領(lǐng)域是失效的?中國(guó)創(chuàng)造了什么新玩法導(dǎo)致支付收費(fèi)這么便宜，一個(gè)是用貸款等其它金融業(yè)務(wù)收入補(bǔ)貼支付，備付金沒(méi)有集中上繳前用巨額備付金收入去補(bǔ)貼商戶和用戶;另外，數(shù)據(jù)量大但使用的規(guī)矩不多，這方面套利空間也很大。搞得在中國(guó)支付不要錢(qián)一樣，拉低費(fèi)率讓其它公司也只能被迫這么做，沒(méi)法公平競(jìng)爭(zhēng)?！币晃坏谌街Ц豆緞?chuàng)始人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)。

　　從整個(gè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，支付寶和微信早已不是單純的支付公司，“支付寶和微信早已變身為世界上最大的‘發(fā)卡方’，為什么不干脆承認(rèn)它最大‘發(fā)卡方’的地位?從本質(zhì)界定來(lái)進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的配套監(jiān)管?！?前述支付公司創(chuàng)始人稱(chēng)。

　　國(guó)際化不是跨境化

　　一位中國(guó)支付行業(yè)的元老級(jí)人物對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“現(xiàn)在中國(guó)支付行業(yè)的創(chuàng)新已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平，比如說(shuō)美國(guó)還在用我們兩代前的技術(shù)，國(guó)外還是很景仰中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)，這讓我們也很自豪?！?/p>

　　雖然行業(yè)也都在紛紛走出去，他強(qiáng)調(diào)首先要明確跨境和國(guó)際業(yè)務(wù)的區(qū)別?！翱缇硺I(yè)務(wù)中有一頭在中國(guó)，國(guó)際化則是美國(guó)人在美國(guó)當(dāng)?shù)赜媚愕臉I(yè)務(wù)，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)做得更多的還是跨境，而不是國(guó)際化。行業(yè)需要跟監(jiān)管攜起手來(lái)真正拓展國(guó)際化業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)在偏重跨境?！?/p>

　　杭州云端進(jìn)出口貿(mào)易有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘?，則對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在海外不帶Paypal標(biāo)志根本無(wú)法取得消費(fèi)者信任，因此雖然Paypal費(fèi)率最高，風(fēng)控又非常嚴(yán)，跨境電商還是離不開(kāi)它。楊帆稱(chēng)，他們也希望國(guó)內(nèi)第三方支付公司能夠在國(guó)外建立品牌知名度，可以用一種支付方式應(yīng)對(duì)不同國(guó)家需求，這是跨境電商賣(mài)家的普遍需求。

　　銀聯(lián)的一位內(nèi)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，即使是銀聯(lián)在推進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)中也面臨諸多挑戰(zhàn)。有些區(qū)域甚至都沒(méi)有銀行卡，先要幫其建立轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。有些區(qū)域首要的任務(wù)是擴(kuò)大受理，有些地方網(wǎng)絡(luò)、商戶、接受度都有了，則要拓展用戶，不僅為中國(guó)消費(fèi)者服務(wù)， 還要為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)。

　　UNPay(優(yōu)付全球)創(chuàng)始人兼CEO章政華，也是一位曾在支付寶待過(guò)7年的支付老兵，曾擔(dān)任支付創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理，是支付寶To C戰(zhàn)略的開(kāi)創(chuàng)者，后來(lái)又擔(dān)任百度錢(qián)包、百度理財(cái)?shù)膭?chuàng)始人兼CEO。

　　章政華此前在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示： “全球視角看，中國(guó)支付發(fā)展水平也是世界領(lǐng)先的。支付中有offline(線下)能力的還是在中國(guó)，比如說(shuō)二維碼聚合支付系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)整個(gè)生態(tài)配套很完善?！?/p>

　　章政華表示，東南亞國(guó)家整個(gè)支付體系相對(duì)落后，所以中國(guó)的支付技術(shù)在當(dāng)?shù)赜泻艽蟮臋C(jī)會(huì)。歐美則相對(duì)缺乏現(xiàn)代化移動(dòng)支付能力，這兩方面來(lái)看中國(guó)支付可以輸出。目前UNPay接入500多個(gè)支付公司，覆蓋200多個(gè)國(guó)家，為眾多海外支付機(jī)構(gòu)提供技術(shù)及運(yùn)營(yíng)服務(wù)。

　　銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　支付和金融的深度融合給銀行業(yè)也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

　　2010年以來(lái)，銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始在支付業(yè)務(wù)上同臺(tái)競(jìng)技，中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化。

　　“過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行業(yè)并不重視IT技術(shù)的發(fā)展，所以才有了后來(lái)支付寶和微信的故事?！?一位股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人1月8日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。以前支付是銀行的基本職能，現(xiàn)在很多科技公司支付公司和互聯(lián)網(wǎng)公司都在做支付，支付已經(jīng)成為超級(jí)流量入口和獲客手段。

　　對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，他們更希望由商業(yè)銀行在其中起到引領(lǐng)的作用。

　　一位接近央行的人士1月8日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在監(jiān)管層看來(lái)，商業(yè)銀行由于缺乏憂患意識(shí)和反應(yīng)速度，對(duì)支付的認(rèn)識(shí)高度不夠，一度把支付看做存貸款的附屬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致后來(lái)在零售支付的競(jìng)爭(zhēng)中不斷退縮，“引領(lǐng)作用發(fā)揮得不夠”。

　　央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)452.36億筆，金額592.43萬(wàn)億元。同期非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1395.43億筆，金額52.01萬(wàn)億元。

　　粗略計(jì)算，這一時(shí)期銀行業(yè)平均每筆電子支付金額為13096元，而支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)平均每筆只有約372元。不難看出，銀行的支付業(yè)務(wù)量少，但金額大;支付機(jī)構(gòu)的金額較小，但業(yè)務(wù)量較大。

　　支付產(chǎn)業(yè)如何適應(yīng)未來(lái)的新變化?市場(chǎng)是動(dòng)態(tài)變化的，并沒(méi)有永恒的輸贏。

　　在發(fā)卡方，以支付寶、微信為主的C端電子錢(qián)包逐漸成為操作資金的入口，開(kāi)始替代銀行的發(fā)卡地位。消費(fèi)者對(duì)實(shí)體卡片的感知越來(lái)越弱。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)卡地位受到挑戰(zhàn)。

　　“銀行要贏得市場(chǎng)，一是要打造符合本行特點(diǎn)的開(kāi)放發(fā)展生態(tài)模式，二是要狠下決心舍得在支付創(chuàng)新上投入?！?前述股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人稱(chēng)。