關(guān)注小微企業(yè)，是近幾年中國金融體系自上而下熱議的話題。

11月20日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、合作機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，在前期充分調(diào)研小微和民營企業(yè)需求和市場需要的基礎(chǔ)上，正式推出小微企業(yè)卡。該卡在單位結(jié)算卡的基礎(chǔ)之上，把金融服務(wù)向“小”向“微”上轉(zhuǎn)移，聚焦金融服務(wù)小微的各個環(huán)節(jié)，以更有力的舉措、更有效的行動，不斷推動解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。

具體而言，作為中國人民銀行指導(dǎo)下，金融業(yè)踐行金融便民服務(wù)的最新成果，小微企業(yè)卡以拓寬小微企業(yè)支付結(jié)算通道、提供專業(yè)化融資支持、搭建完善的企業(yè)服務(wù)體系等為目標(biāo)，在銀行的各類特色金融創(chuàng)新服務(wù)的基礎(chǔ)上，充分結(jié)合銀聯(lián)在數(shù)據(jù)與科技創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，為小微企業(yè)的支付結(jié)算、融資經(jīng)營和企業(yè)信息化建設(shè)等核心需求提供有力支撐，讓小微企業(yè)主實(shí)實(shí)在在地感受到“一卡在手、經(jīng)營不愁”。

國家政策關(guān)注小微，金融服務(wù)需升級

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中最具活力的群體，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、科技創(chuàng)新快速發(fā)展與社會和諧穩(wěn)定的根基。為支持小微企業(yè)良性發(fā)展，國務(wù)院先后出臺多個文件，工信部、人民銀行、銀保監(jiān)會等配合出臺了各項(xiàng)落實(shí)措施，為小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，“截至2017年末，全國小微企業(yè)法人約2800萬戶，個體工商戶超過6500萬戶，合計占全部市場主體的比重超過90%；小微企業(yè)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP、50%以上的稅收以及80%的就業(yè)崗位；小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體。”

今年6月，在由人民銀行會同銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部等五部門聯(lián)合召開的全國深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議上，人民銀行行長易綱以一串?dāng)?shù)字描述著小微企業(yè)對于中國經(jīng)濟(jì)的重要性，并且指出，金融部門要充分認(rèn)識小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，切實(shí)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。

今年以來，人民銀行密集出臺了一系列有關(guān)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微信貸投放，促進(jìn)小微企業(yè)成本降低，鼓勵銀行創(chuàng)新賬戶業(yè)務(wù)及管理模式的政策舉措。

以此前中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》為例，該文件從貨幣政策、財稅激勵等方面提出23條標(biāo)本兼治的具體措施。其中，明確提出進(jìn)一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)。同時，著力提高金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的精準(zhǔn)度。

銀聯(lián)小微企業(yè)卡，四大特色觸達(dá)產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)

縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，這是央行明確指出的小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)。為觸達(dá)這些痛點(diǎn)，銀聯(lián)小微企業(yè)卡擁有四大特色功能。

一是量身定制支付服務(wù)。小微企業(yè)卡具有獨(dú)立卡bin、獨(dú)立名稱、獨(dú)立標(biāo)識，能為小微企業(yè)提供消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)、代收付、延期收付款等多種服務(wù)，有效滿足小微企業(yè)各類支付結(jié)算需求。

二是打造特色金融服務(wù)。小微企業(yè)卡充分發(fā)揮銀行銀聯(lián)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過追蹤、分析小微企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)，服務(wù)小微企業(yè)綜合授信、融資增信，為銀行客戶識別、風(fēng)險管理、融資信貸等提供支撐。同時，聯(lián)合商業(yè)銀行推出各類有針對性的特色金融服務(wù)，如對于銀聯(lián)與銀行甄選的優(yōu)質(zhì)小微客戶，將配套銀行定制的專屬理財產(chǎn)品等其他權(quán)益服務(wù)等。

三是創(chuàng)新移動支付服務(wù)。首次實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)支付結(jié)算服務(wù)與移動支付業(yè)務(wù)相結(jié)合，除支持銀聯(lián)二維碼支付、銀聯(lián)手機(jī)閃付等移動支付功能外，基于小微企業(yè)卡，可通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”享受公共事業(yè)繳費(fèi)、線上線下一站式辦稅、商戶申請、II/III類賬戶服務(wù)等多元化綜合服務(wù)。未來，小微企業(yè)卡還將持續(xù)拓展對公移動支付、對公預(yù)授權(quán)等創(chuàng)新支付功能，讓小微企業(yè)主的支付更快捷便利。

四是匯聚集成增值服務(wù)。首次一站式集成了小微企業(yè)服務(wù)權(quán)益體系，依托小微企業(yè)卡，可以享受日常法律咨詢、財務(wù)咨詢、費(fèi)率優(yōu)惠、信用評估、定向捐助、配套軟件等專項(xiàng)增值服務(wù)。

以四大特色來看，銀聯(lián)小微企業(yè)卡可謂是解決了小微企業(yè)所面臨的各種金融服務(wù)特點(diǎn)，那么如此惠民的項(xiàng)目，又該如何落地呢？

三方面入手，盡可能讓小微企業(yè)卡覆蓋全行業(yè)

據(jù)銀聯(lián)介紹，2018年上半年，銀聯(lián)在開展小微企業(yè)卡產(chǎn)品建設(shè)與完善的同時，面向17家全國性商業(yè)銀行和主要區(qū)域性銀行推廣小微企業(yè)卡產(chǎn)品，第一階段推動13家商業(yè)銀行明確發(fā)卡意向。截至目前，建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)、民生、浦發(fā)等6家銀行已試點(diǎn)發(fā)卡或完成發(fā)卡準(zhǔn)備工作，另有7家銀行已在內(nèi)部準(zhǔn)備流程中；第二階段，銀聯(lián)還將針對其他重點(diǎn)銀行進(jìn)行持續(xù)性推廣，盡可能將小微企業(yè)卡的覆蓋面擴(kuò)展到全行業(yè)。

根據(jù)銀行調(diào)研與小微企業(yè)走訪，擬將重點(diǎn)圍繞三方面開展產(chǎn)品建設(shè)：

一是豐富權(quán)益服務(wù)體系的建設(shè)。圍繞小微企業(yè)融資經(jīng)營管理、個人日常生活等各方面需求，持續(xù)研發(fā)與完善小微企業(yè)權(quán)益服務(wù)體系。配套保險保障服務(wù)領(lǐng)域有望成為發(fā)力點(diǎn)，銀聯(lián)及商業(yè)銀行或?qū)⒙?lián)合主流保險公司為企業(yè)設(shè)計提供農(nóng)業(yè)險、雇主險、公眾責(zé)任險或人身險等小微企業(yè)特色險種，并提供小微企業(yè)卡購險優(yōu)惠。

二是不斷完善增強(qiáng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。在現(xiàn)有數(shù)據(jù)服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，充分利用銀聯(lián)跨行清算數(shù)據(jù)、企業(yè)注冊數(shù)據(jù)、持卡人黑名單等數(shù)據(jù)，與銀行一起建立完善的風(fēng)險評級體系，為銀行提供客戶甄別與分類，潛在高風(fēng)險客戶識別與監(jiān)控等方面的有力支持。

三是進(jìn)一步拓展小微企業(yè)卡產(chǎn)品在移動支付的創(chuàng)新應(yīng)用。持續(xù)探索與研究小微企業(yè)虛擬化應(yīng)用方案，拓展II/III類賬戶在小微企業(yè)的應(yīng)用等。

小微企業(yè)卡的推出既標(biāo)志著中國銀聯(lián)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步延伸到小微企業(yè)領(lǐng)域，也標(biāo)志著中國銀行卡產(chǎn)業(yè)支持金融便民服務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)又向前邁進(jìn)了一步。

多維度扶持小微，銀聯(lián)探索金融便民服務(wù)在持續(xù)

小微企業(yè)卡的發(fā)布，可謂是解決了小微企業(yè)獲取金融服務(wù)難的問題。然而這只是銀聯(lián)扶持小微企業(yè)的一部分，銀聯(lián)打造的移動支付便民示范工程中，也在多個場景涉及小微企業(yè)。

最近，中國銀聯(lián)黨委書記邵伏軍所提及的提升銀聯(lián)六大能力中就表示，銀聯(lián)以“支付為民”為理念升級普惠便民能力。一是深入貫徹黨中央國務(wù)院、人民銀行關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，持續(xù)強(qiáng)化對小微企業(yè)的支付服務(wù)。二是貫徹“以人民為中心”的發(fā)展思想，加快推進(jìn)普惠金融發(fā)展。以云閃付產(chǎn)品推廣和移動支付便民示范工程建設(shè)為契機(jī)，進(jìn)一步提升各類場景支付服務(wù)的覆蓋面與滲透率，讓老百姓真正享受更便利、成本更低的支付服務(wù)。三是推動支付產(chǎn)品與服務(wù)向二級地市、縣域、農(nóng)村市場下沉，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，降低金融服務(wù)門檻。

在“支付為民”的理念之下，銀聯(lián)近期在金融便民服務(wù)上，也收獲了較好的成績。目前，全國已有超15萬家超市便利、5千家菜場、近7萬家菜場及周邊生活圈商戶以及32個省市逾6百所校園支持云閃付APP等銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品。此外，全國各地已有逾1千家醫(yī)院接入云閃付APP智慧醫(yī)療平臺。

扶持小微，并不是一蹴而就的事。發(fā)布小微企業(yè)卡，只是銀聯(lián)扶持小微的開始，未來期待其有更多的服務(wù)及產(chǎn)品推出。